Air Bank ve spolupráci s Monetou, mBank a FIO bankou představil tento týden novou platební službu CVAK. Láká zákazníky dle tiskové zprávy na “Zrychlení a zjednodušení plateb, online dostupnost pohodlně přes mobil, bankovnictví bez absurdních poplatků, a to vše s důrazem na poskytování toho nejlepšího zákaznického zážitku.”
Protože o této službě informovala přední česká média dle našeho názoru s přinejmenším zavádějícími informacemi, rozhodli jsme se porovnat CVAK s platebním terminálem z pohledu praktické použitelnosti a podíváme se na srovnání s ostatními možnostmi akceptace plateb.
Jak se bude platit přes CVAK?
Pokud srovnáme placení přes CVAK s klasickou platbou kartou na platebním terminálu, jde o několik kroků navíc. První a zásadní rozdíl je to, že fyzickou kartou můžete zaplatit pouze tak, že vypíšete ručně číslo karty, platnost a CVV kód do platební brány (kterou CVAKu poskytuje společnost Global Payments).
Pokud budete chtít platit kartou uloženou v telefonu, musíte tak učinit otevřením odkazu na platební bránu GP Webpay, zvolit Apple Pay / Google Pay a pak zvolit konkrétní kartu pro zaplacení.
Obojí je tedy pro platbu kartou určitě složitější, než kartu (nebo telefon, hodinky atd.) jednoduše přiložit k terminálu.
Hlavní výhodou má být zrychlený bankovní převod z účtu na účet, který aktivujete přiložením kompatibilního telefonu k NFC kartě CVAK. Oproti skenování QR kódu přes fotoaparát sice ušetří zákazník jeden krok, protože jenom klikne na notifikaci, nicméně toto bude fungovat aktuálně pouze v případě, že máte účet u jedné ze 4 spolupracujících bank.
Podmínky a srovnání jednotlivých platebních metod
Úvodem je třeba zmínit, že se všemi níže uvedenými platebními možnostmi vám pomohou nezávislí experti z InspiPay, a to jak informativně, tak prakticky.
1) CVAK
Z pohledu obchodníků má být velkým lákadlem jednotný poplatek 0,8 % z každé transakce. Platby kartou procesuje společnost Global Payments s.r.o., proto je nutné uzavírat dvě smlouvy – separátně s bankou na CVAK a s Global Payments.
Z pohledu poplatků je vhodné si rozdělit službu CVAK do dvou kategorií realizovaných plateb:
A) Převod z účtu na účet (A2A)
Bankovní převod z účtu na účet bude obchodníky přes CVAK stát 0,8 %. U všech českých bank je převod v rámci tuzemska zdarma. Pokud tuto službu tedy porovnáme s vygenerováním QR platby (více v bodu 4), zaplatí obchodník u CVAK přesně o 0,8 % více z každé transakce.
CVAK ve své tiskové zprávě považuje aktuální počet čtyř participujících bank za úplný začátek. Rád by rozšířil působnost i mezi další banky, Tomáše Spurného, generálního ředitele a předsedu představenstva MONETA Money Bank dokonce mrzí, že “u takové příležitosti nevidí banky další, především ty největší.”
Jeho motivaci lze chápat zejména v kontextu právě zmíněného poplatku za bankovní převod. U platebního terminálu totiž část poplatku (necelých 0,5 %) náleží platebním společnostem typu VISA a Mastercard, banka samotná si bere zbytek poplatku účtovaného zákazníkovi. Více o poplatcích si můžete přečíst zde. Konkurenční boj na poli platebních terminálů však tyto poplatky snižuje a banky tak mají z transakcí na terminálech menší zisk. V případě CVAK převodů mezi účty však banka může inkasovat poplatek celý s minimálním nákladem.
B) Platba platební kartou (fyzickou nebo v telefonu)
Pokud zkousne obchodník, resp. jeho zákazníci, zdlouhavé vypisování čísla karty do platební brány (případně tedy zrychlené přes Apple / Google Pay), zaplatí 0,8 % z transakce. To skutečně může být u malých obchodníků nižší poplatek než u platebního terminálu. Pro vysokoobrátkové provozy, jako jsou například restaurace, větší obchody apod. je však tato služba z důvodu omezení použití na jedinou „CVAK kartu“ aktuálně nepoužitelná.
2) Klasický platební terminál
U klasického platebního terminálu srovnáváme CVAK funkci platební brány. Tam je největší nevýhoda v případě, když nemáte kartu v Apple Pay nebo Google Pay. V tom případě totiž musíte do platební brány ručně a zdlouhavě opsat údaje z vaší platební karty. Pokud nebudete mít chytrý telefon, nezaplatíte pravděpodobně vůbec (nebo vám ho bude muset půjčit obchodník). Pokud máte Apple Pay / Google Pay v chytrém telefonu, zaplatíte po přesměrování na platební bránu relativně jednoduše (i když stejně budete potřebovat na platbu víc času oproti klasickému terminálu).
V kontextu platebního terminálu je vhodné připomenout iniciativu Česko platí kartou, kde dostane malý obchodník do obratu 50.000 korun měsíčně (na kterého služba CVAK cílí) klasický platební terminál na 6 měsíců zcela zdarma s nulovými transakčními poplatky. Po uplynutí této doby vám s novým nastavením poplatků pomůže InspiPay, nabídky se vždy pohybují v rozmezí 0,47 % – maximálně 1,19 %.
3) Platební terminál v mobilu
Jako obchodník potřebujete pro CVAK pouze mobilní telefon, proto se nabízí srovnání s tzv. platebním terminálem v mobilu, který poskytuje například KB SmartPay v rámci služby PayPhone, srovnání dalších terminálů v mobilu naleznete zde. Poplatek na PayPhone bude u malého obchodníka trochu vyšší, než u CVAK, ale PayPhone přijme klasickou fyzickou platební kartu jedním pípnutím. Není tedy nutné v případě absence telefonu zdlouhavě přepisovat čísla karty.
4) QR kód
Největším soupeřem bude pro CVAK bezpochyby platba převodem z účtu přes vygenerovaný QR kód. CVAK prohraje na celé čáře kvůli poplatku za převod ve výši 0,8 % (oproti běžnému převodu, který je zdarma). Hlavní výhoda CVAKu je zde (stejně jako u klasického terminálu) bezpečnost – vždy máte garanci, že se vám prostředky od klienta připíšou na účet. Oproti klasickému QR kódu garantuje CVAK skrz Air Bank zúčtování transakce nejpozději do druhého pracovního dne – vše je evidováno v aplikaci. Nestane se tak, že zákazník obchodníkovi zruší platbu, než se mu připíše na účet. Další výhodou je, že nemusíte skenovat QR kód fotoaparátem a můžete využít NFC kartu CVAK.
Shrnutí
Marně hledáme v řešení CVAK revoluci. Jediná revoluce je to pro samotné participující banky, které si poprvé sáhnou na výrazně větší poplatky očištěné od poplatků VISA a Mastercard v rámci převodů přes účet.
Platba kartou bude bez Apple / Google Pay extrémně zdlouhavá, bez chytrého telefonu téměř nemožná. Reálně ušetřit na poplatcích bude možné jenom v malém procentu případů zahraničních plateb, na které navíc služba CVAK vlastně vůbec necílí.
Zdroje: CVAK obchodní podmínky, Tisková zpráva, Česko platí kartou
